Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг что это такое простыми словами, виды и как работает». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Эквайринг — это технология, которая позволяет проводить безналичные платежи. Покупатели могут расплатиться как дебетовыми и кредитными картами, так и по QR-коду или смартфоном или иным устройством, если они поддерживают функцию бесконтактной оплаты.
Как работает эквайринг
Для подключения эквайринга продавец и банк-эквайер заключают договор. Банк обеспечивает условия — открывает расчётный счёт, настраивает оборудование, обучает сотрудников.
Непосредственно эквайринг работает так:
- Платёжная информация с карты или устройства покупателя передаётся через терминал или приложение в процессинговый центр банка-эквайера.
- Эквайер отправляет сведения банку-эмитенту для проверки информации. При обнаружении нарушений (блокировка карты, арест счёта) происходит отказ в транзакции.
- Далее эмитент сверяет остаток по счёту покупателя с суммой покупки, проверяет соответствие ПИН-кода и выявляет возможные признаки мошенничества. В случае положительного результата всех проверок эмитент одобряет транзакцию.
- Сведения об одобрении транзакции поступают в банк-эквайер и далее передаются на терминал.
- В банк-эмитент направляется подтверждение о проведении оплаты.
- Со счёта покупателя снимается нужная сумма и переводится эквайеру.
- Банк-эквайер переводит средства на расчётный счёт продавца.
Как правило, оплата проходит за несколько секунд. Процесс обмена информацией между терминалами и банками может немного затянуться из-за плохого интернет-соединения или неполадок внутри системы.
Деньги на счёт продавца фактически поступают только через несколько дней. Непосредственно в момент оплаты сумма покупки автоматически резервируется на карте покупателя и становится ему недоступной. Затем эмитент перечисляет деньги эквайеру, а тот в свою очередь — продавцу. Точный срок зачисления средств указывается в договоре.
Какие функции берет на себя эквайер
Рассмотрим подробнее, что даёт участникам сотрудничество продавца и банка-эквайера. Между сторонами заключается договор, который отражает условия их взаимодействия.
В перечень главных функций эквайера входят:
- Предоставление возможности приёма оплаты за товары и услуги безналичным способом.
- Передача в собственность или аренду терминала для приёма карт и специальное ПО, при оплате через интернет терминал заменяет платёжный шлюз.
- Зачисление денег, полученных от покупателя, на счёт продавца — в договоре прописывается перечень платёжных систем, обслуживаемых кредитной организацией.
- Гарантия безопасности транзакций — данные считываются и передаются в зашифрованном виде. Это обеспечивает достаточный уровень безопасности операций.
В зависимости от особенностей ведения бизнеса можно выбрать следующие виды эквайринга:
- Торговый — магазин, салон, ресторан, пункт выдачи, заправка.
Используется на стационарной точке. Терминал зафиксирован на определённом месте, для осуществления платежа покупатель подносит к нему карту, смартфон, смарт-часы. Устройство подключается к компьютеру, онлайн-кассе или представляет собой ККТ со встроенным картридером.
- Интернет-эквайринг — интернет-магазины, любые сайты с товарами и услугами.
Онлайн-эквайринг предполагает оплату товаров или услуг банковской картой через интернет. Физическое оборудование для считывания данных карты в этом случае не требуется, покупатель вводит сведения в специальном интерфейсе, транзакции проходят через процессинговый центр.
- Мобильный — службы доставки, передвижная торговля, услуги питания, услуги на дому.
Оплата через эквайринг такого вида осуществляются с помощью переносного терминала. Он может быть автономным или подключаться к смартфону или планшету. Можно использовать несколько разновидностей устройств: портативные mPOS, смарт-терминалы, дополненные онлайн-кассой, вендинговые приборы, встраиваемые в торговые аппараты.
- QR-эквайринг, или куайринг, — дополнительный способ оплаты для любых отраслей.
Позволяет принимать безналичную оплату от покупателей и клиентов без участия терминала и банковской карты при условии, что участники подключены к Системе быстрых платежей.
- АТМ-эквайринг — сотовые операторы, управляющие компании.
Приём платежей в банкоматах или специализированных терминалах. Предназначен для оплаты услуг связи, ЖКУ, а также получения наличных, пополнения счёта в банке-эмитенте.
- Обратный эквайринг — пункты приёма вторсырья, сельхозпродукции, б/у товаров.
Безналичный платёж, при котором плательщиком выступает предприниматель — он переводит деньги клиенту.
Существуют разные виды эквайринга. Главное их различие — способ приема платежей. Принцип работы у них почти одинаковый. Рассмотрим 3 основных вида эквайринга.
Условия предоставления услуги в разных кредитных организациях различаются. Кроме того, эквайером может стать банк, а может — платежная система. В любом случае при выборе организации обратите внимание на такие критерии:
- скорость и простота подключения услуги;
- размер комиссии и ежемесячной оплаты (у некоторых банков она отсутствует);
- уровень защиты данных и операций;
- срок поступление денег на счет продавца товаров/услуг;
- уровень технической поддержки и скорость обработки заявок.
Эквайеры оказывают и дополнительные услуги:
- блокировку денег на счете клиента до подтверждения заказа продавцом (холдирование);
- регулярное списание определенной суммы со счета покупателя (рекуррентные платежи по подписке);
- сохранение данных карты для последующей оплате в один клик и др.
Возможно, это актуально для вашего бизнеса и будет важным критерием при выборе банка или системы.
Какие еще есть преимущества у эквайринга
-
Уменьшение недостач. Оплата картами производится автоматически, кассиру не нужно принимать оплату, выдавать сдачу, поэтому снижается вероятность ошибок. Также нет риска получить фальшивую купюру.
-
Удобство. Продавцу не нужно хранить наличные, заказывать инкассацию, перевозить «живые» деньги в банк, беспокоиться о размене. Если покупатель рассчитывается при доставке, курьеру не придется возить с собой наличные для сдачи.
-
Сокращение очередей. Оплата картой производятся за несколько секунд, кассиру не нужно пересчитывать полученные деньги, проверять подлинность купюр, выдавать сдачу.
-
Аналитика. Эквайринг можно синхронизировать с товароучетными программами и оперативно отслеживать показатели по выручке, среднему чеку, покупательскому потоку в течение дня.
Эквайринг — это способ безналичных расчетов между продавцом и покупателем с помощью пластиковой банковской карты, где посредником выступает обслуживающий банк. Данный способ расчетов давно завоевал признание в потребительской сфере, ведь гораздо удобнее носить с собой пластиковую карту, чем кошелек с банкнотами.
Простыми словами «ЭКВАЙРИНГ» — это процедура, которая осуществляется банком, имеющим лицензию на данный вид деятельности, она представляет собой прием кредитных и дебетовых карт в качестве платежного средства. Операция выполняется с помощью терминала через интернет.
LIFE PAY рассказывает, что означает эквайринг, какие виды бывают, схема его работы, преимущества и значение для ИП и ООО. А также, что такое “обратный эквайринг”
Эквайринг — это процесс приема платежей по кредитным и дебетовым картам от клиентов, позволяющий бизнесу принимать безналичные платежи, а клиентам расплачиваться за товары и услуги. Простыми словами эквайринг — это способ для продавцов быстро и безопасно принимать платежи от клиентов, где за определённую комиссию платеж обрабатывается через банк-эквайер, который получает деньги с банковского счета клиента и переводит их на счет продавца.
Эквайринг также помогает продавцам снизить риски, поскольку все транзакции отслеживаются в режиме реального времени и могут тщательно контролироваться. Подключение эквайринга помогает продавцам увеличить свои продажи, поскольку клиенты могут совершать покупки, не имея наличных денег. Оплата через эквайринг применяется и в обычных торговых точках, и в интернет-магазинах.
Эквайринг: плюсы и минусы
Если значение системы эквайринга для покупателя товара или услуги это только возможность оплатить картой на месте или онлайн, то для продавца всё немного сложнее – чтобы, например, в магазине заработал приём безналичной оплаты, нужно заключить договор с банком, купить или арендовать специальное оборудование, научить сотрудников обращаться с ним. И при этом неплохо бы сэкономить на комиссиях, ведь эквайринг в России – услуга платная.
Плюсы эквайринга для продавца
- меньше платит за инкассацию
- защищает себя от поддельных купюр
- повышает продажи в среднем на 10–15%
- обслуживает покупателей быстрее и повышает их приток
Плюсы для покупателя
- может расплатиться, не имея наличных
- меньше стоит в очереди
- оплачивает безопасно – не получит на сдачу фальшивую купюру или неправильную сумму
Покупатель ничего не платит за эквайринг, все расходы ложатся на плечи продавца. Они складываются из комиссий банку за обслуживание, оплаты оборудования при аренде или покупке, дополнительных расходов, например, на ремонт при выходе терминала из строя.
Куда движется прогресс в сфере эквайринга
Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.
Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.
Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.
Это был небезопасный способ — продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.
Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.
Рекомендации по подбору
Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:
-
Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.
-
Вид связи. От его выбора зависит скорость — Ethernet стандартный, WiFi — более быстрый, GPRS — работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.
-
Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.
-
Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.
-
Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.
Польза эквайринга для бизнеса
Увеличение продаж и уменьшение очередей. Необходимость иметь дело с меньшим количеством наличных денег может стать большим преимуществом для покупателей, у которых нет с собой нужной суммы денег.
Кроме того, многие люди предпочитают использовать карты из-за программ кэшбэка, предоставляемых банками, благодаря которым покупатели могут потратить больше, чем если бы они платили наличными. Трудно спрогнозировать точный рост выручки при внедрении карточных платежей, но обычно он составляет не менее 10%.
Терминалы быстро принимают платеж и вытаскивают точную сумму без каких-либо хлопот для кассира, которому больше не нужно проверять купюры или отсчитывать сдачу. Это помогает ускорить процесс оплаты в торговых предприятиях, сокращая очереди и делая их более управляемыми в периоды высокого спроса.
Предотвращение фальшивых денег — важный аспект бизнеса. Использование услуг банка-эквайера может помочь свести к минимуму мошенническую деятельность и минимизировать потери от потенциального получения фальшивых купюр. Это также помогает создать у клиентов более лояльное впечатление, а также повысить качество обслуживания.
Как работает эквайринг
Участников системы несколько:
- банк-эквайер (предоставляющий сервис). Дает в аренду соответствующее оборудование (ПОС-терминалы), обучает персонал, ведет контроль транзакций, получает комиссию от каждой операции;
- продавец, который подключает сервис (владельцы интернет-магазинов и оффлайновых торговых точек);
- покупатель, использующий для расчетов платежную карту;
- банк-эмитент (финансовая организация, которая выпустила карты, используемые покупателями).
Алгоритм работы системы такой:
- покупатель вносит оплату с использованием карты;
- система запрашивает банк, выпустивший карту, состояние счета покупателя и проверяет наличие ограничений на проведение транзакции;
- сумма покупки списывается со счета;
- из суммы вычитается комиссия банка-эквайера;
- средства зачисляются на счет продавца;
- продавец и покупатель получают чеки с данными о транзакции.
Операция занимает всего несколько секунд.