Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как застраховать квартиру в ипотеке и что для этого нужно». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки
Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые особенности предоставления вычета.
- Договор страхования должен быть заключен на срок не менее 5 лет. Если договор будет оформлен на один год с последующей пролонгацией, то права на вычет не будет.
- Выгодоприобретателем по страховому договору должен выступать либо застрахованный, либо его близкие родственники. Банковские организации на такие условия могут не пойти.
- Страховая компания должна иметь соответствующую лицензию.
Эти три условия должны выполняться одновременно.
К вычету можно принять суммы, направленные на страхование рисков:
- дожитие до определенного возраста;
- смерть застрахованного лица.
А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование жизни.
Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ возможен при условии, если в страховом договоре взносы, направленные на страхование жизни при ипотеке выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.
Как оформить страховку жизни на созаемщиков?
Оформляйте отдельные полисы страхования жизни на созаемщиков. Имейте в виду, что сумма остатка по кредиту делится между созаемщиками пропорционально их доходу и доля каждого прописывается в кредитном договоре. Поэтому, перед тем как оформить такой полис, просите клиентов-страхователей уточнить сумму остатка по кредиту на каждого созаемщика. Для этого следует прочитать условия кредитного договора или обратиться за помощью к кредитному менеджеру банка.
Важно: не путайте понятия «созаемщик» и «поручитель». Принцип оформления полисов поручителей иной: основной заемщик страхуется на 100% суммы остатка по кредиту, а поручитель на долю, указанную в кредитном договоре. Это также можно выяснить у кредитного менеджера банка.
Что такое ипотечное страхование
Страхование ипотеки от Сбербанка позволяет обезопасить обе стороны сделки: как банк, который рискует выдавать ипотеку на длительный срок, так и заемщика. Ипотечное страхование может быть обязательным, либо сократить процентную ставку при оформлении жилищного кредита.
Обязательное страхование
Страхование недвижимости или имущества. Обязательный вид страхования при выдаче ипотеки заемщику, так как это дает гарантии банку, что сумма будет выплачена вне зависимости от непредвиденных ситуаций. Если имущество не будет застраховано, Сбербанк вправе требовать погашения ипотеки досрочно.
Необязательное страхование
Страхование жизни и здоровья. В случае нетрудоспособности или смерти заемщика, долг по ипотеке перейдет в руки родственников заемщика. При отказе от страхования жизни и здоровья, Сбербанк может увеличить процентную ставку на 1%.
Стоимость страхового полиса и сумма страховой защиты
В компании Сбербанк Страхование можно оформить полис, срок действия которого составляет 12 месяцев. Стоимость полиса зависит от суммы страховой защиты. То есть чем на большую сумму материального обеспечения рассчитывает страхователь после наступления страхового случая, тем большую сумму придется заплатить за полис. Если сумма общей страховой защиты составляет:
- 600 тысяч рублей, то страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, обойдется в 2250 рублей;
- 1400000 рублей, то стоимость полис будет составлять 4950 рублей;
- 2000000 рублей — 6750 рублей.
На каком этапе следует оформить страховку на квартиру в ипотеке
При оформлении кредита на покупку недвижимости банк уже требует наличие страхового полиса. Если страховаться планируется непосредственно в кредитной организации, тогда полис можно подписать вместе с ипотечным соглашением. За страховые услуги можно будет сразу же заплатить в кассе.
Обычно стоимость страховки при ипотеке в другой страховой организации в полтора-два раза ниже. Важно, чтобы она была аккредитована банком. При использовании услуг таких компаний страховку можно взять с собой вместе с подтверждением о её оплате на подписание договора. Размер займа и дата начала действия страхового соглашения должны совпадать с условиями и датой подписания ипотеки.
Между завершившимся и новым страховым договором перерыва быть не должно. Банки требуют, чтобы до окончания действия прежнего страхового соглашения клиент предоставил им подтверждение оплаты следующего полиса.
Если страхование квартиры по ипотеке выполнялось для строящегося жилья, тогда сразу же после сдачи объекта в эксплуатацию следует организовать его оценку, оформить право собственности и приобрести полис. На всё это предоставляется от 2 недель до 90 дней с момента внесения соответствующей записи в ЕГРН.
Зачем нужно страхование имущества для ипотеки
В погоне за экономией многие заемщики стараются отказаться от всех дополнительных услуг, навязываемых банком. Это можно понять, ведь ипотека — очень крупный и долгосрочный кредит.
Нужно знать, что ипотечное страхование включает два основных пункта. Первый — страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.
Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заёмщика.
От первой страховки — заложенного имущества — заемщик не может отказаться. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.
А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Но случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.
Какие документы нужны
В большинстве случает набор бумаг стандартный:
- Заявление
- Анкета
- Копия паспорта
Для каждого вида страхования могут потребоваться дополнительные документы:
- При страховании имущества для ипотеки (предмета залога), понадобится договор на кредит из банка и бумаги, которые доказывают право собственности. Также нужно приложить результат оценки недвижимости от независимого оценщика.
- Чтобы застраховать жизнь и здоровье, достаточно заявления. Позже нужно будет пройти медицинское обследование и направить справки о состоянии здоровья страховщику.
- Для страхования титула нужны правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Ипотечное страхование – основные виды
Существуют пять основных разновидностей страховок по ипотечным кредитам в России.
Закон Российской Федерации гласит, что обязательным является только один тип – защита имущества.
Остальные оформляются клиентам по желанию. Это стоит учитывать при обращении в банк. Там о возможности отказаться от расширенной страховки могут умолчать.
Таблица 1. Виды ипотечного страхования
|
Наименование |
Подробная информация |
|---|---|
|
Страхование имущества |
Схожа с полисом, страхующим жилые объекты вне ипотечной сделки. Подразумевает выплату компенсации в случае утраты или порчи недвижимости. Среди факторов риска: наводнение, затопление, пожар, землетрясения. Однако конечным выгодоприобретателем, получающим выплату, будет не клиент, а банк-кредитор |
|
Ипотечное страхование жизни |
Включает риски, непосредственно связанные со здоровьем и жизнью плательщика. При временной нетрудоспособности клиента страховая компания вносит платежи вплоть до полного выздоровления. При инвалидизации, летальном исходе выплачивает всю оставшуюся сумму |
|
Страхование титула |
Под титулом понимают право на владение объектом недвижимости. Если сделка купли-продажи по законным причинам будет признана не действительной, то человек утратит титул. Страхование гарантирует компенсацию затраченных финансов |
|
Страхование ответственности |
В случае отказа от уплаты кредита банк продаст недвижимость на аукционе. Оставшуюся сумму ипотеки погасит фирма-страхователь |
|
Страхование от потери работы |
При утрате работы по независимым причинам (увольнение по собственному желанию не является основанием для выплат) страховая компания будет оплачивать ипотеку до трудоустройства клиента на новое место |
Оформление страховки – важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.
Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.
Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.
Сколько стоит страхование квартиры?
Немаловажный момент, волнующий заемщика – какова стоимость страховки на квартиру при оформлении ипотеки. В среднем, она колеблется в интервале от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. Сумма страховки напрямую зависит от нескольких факторов:
- Возраста и пола заемщика.
- Размера займа. Здесь существует определенная закономерность. Чем больше тело кредита, тем выше коэффициент по данному критерию.
- Страховой период. В данном случае закономерность будет обратной. Чем длительнее срок заключения договора, тем ниже стоимость в перерасчете на 1 год.
- Заключенное ранее (или одновременно) титульное страхование. Оно также повлияет на снижение стоимости полиса.
- Технические характеристики квартиры. В данном пункте при расчете коэффициента учитывается материал перекрытий (бетон/ дерево), стен (кирпич/дерево/монолит), этажность, состояние кровли, фундамента, электрической проводки , а также систем водоснабжения, водоотведения, газоснабжения и т.д.
- Специалист уточняет была ли квартира приобретена на первичном или вторичном рынке.
- Территориальное расположение объекта недвижимости.
Факторов, влияющих на определение стоимости страховки при ипотеке, достаточно много. Это напрямую связано с желанием страховой компании максимально обезопасить себя от выплат в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.