Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое смешанное страхование жизни?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.
Что представляет собой смешанное страхование жизни (ССЖ)
Рынок страховых услуг предлагает много видов личного страхования (оно же страхование жизни). Каждый из них направлен на защиту от конкретного риска и преследует свою цель.
Например, человек взял ипотеку и опасается, что если с ним что-то случится, то кредит придется платить родным. Поэтому он оформляет страховку, чтобы при его гибели или нетрудоспособности выплата страховой компании погасила долг.
Или же клиент хочет накопить на частный дом к моменту выхода на пенсию. Тут приходит на помощь накопительное страхование жизни (НСЖ). Если застрахованное лицо доживает до установленного возраста, ему выплачивается обозначенная в договоре сумма, на которую он и купит желанную недвижимость.
Для желающих совместить инвестирование и страховку жизни есть ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), где можно выбрать, куда будут вложены деньги, а по истечении срока действия договора получить неплохой доход с процентами.
Но что если клиенту хочется совместить несколько этих элементов? Оформлять разные полисы будет весьма накладно. Тут на помощь приходит смешанное страхование жизни (ССЖ), поскольку страховые случаи бывают разными и устанавливаются индивидуально в договоре.
Что будет при досрочном расторжении
Вопрос досрочного расторжения волнует многих. Когда речь идет о накопительном или инвестиционном страховании, клиент отдает довольно крупные суммы. Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что срочно требуются деньги. И это не является страховым случаем — например, беда случилась с родственником.
Что будет со смешанной страховкой жизни при досрочном расторжении, во многом зависит от условий договора. Возможны следующие варианты:
- полный возврат внесенных денег;
- частичный возврат в установленном размере;
- возврат откупной суммы (чаще всего применяется при ИСЖ — фиксированная выплата, размер которой зависит от того, сколько лет или месяцев прошло с момента оформления полиса).
Как определяется стоимость страховки
Смешанное страхование жизни — это не тот случай, когда можно сразу прикинуть стоимость полиса на онлайн-калькуляторе в интернете. Цена складывается в зависимости от ряда факторов:
- возраста застрахованного лица (чем застрахованный старше, тем дороже будет полис, поскольку увеличивается риск заболеваний);
- пола (для мужчин страховка дороже, так как они в целом более склонны к рискованному поведению, употреблению алкоголя, а также чаще трудятся на опасной работе);
- общего состояния здоровья, наличия хронических заболеваний (это не всегда служит поводом для отказа, но из-за этого применяется повышающий коэффициент);
- наличия гражданства (как говорилось ранее, иностранцам и лицам без гражданства услуга доступна, но цена может быть выше);
- рискового наполнения полиса и условий страхового договора.
Разнообразие форм смешанного страхования
Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:
- договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
- договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
- множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
- редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
- инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
- страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.
Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.
Смешанное страхование жизни
Каждый гражданин России имеет право оформить абсолютно бесплатный договор медицинского страхования. При этом оформить полис ОМС (обязательного медицинского страхования) может абсолютно любой желающий без каких – то ограничений – делают его быстро, а менять его потом не надо так как он действует бессрочно и по всей России.
Однако что делать в том случае, если обязательное страхование жизни не может затронуть всех интересов гражданина? Или оно не покрывает дополнительные страховые случаи, которые больше всего интересуют человека? В этом случае можно оформить полис ДМС (добровольного медицинского страхования), но он достаточно узко специализирован. Поэтому отличным решением будет оформить договор смешанного страхования жизни. О том, что такое смешанная страховка, и как правильно оформить полис ССЖ, мы и расскажем в нашей статье.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Смешанное страхование предполагает три страховых случая, которые учитывают все ситуации, влияющие на жизнь и здоровье клиента:
- Застрахованное лицо дожило до момента окончания действия договора. При условии внесения страховой премии в полной мере, страхователь имеет право на получение выплаты на следующий день после окончания действия договора. Деньги можно будет забрать в течение тридцати шести месяцев с наступления указанной даты. Если в период страхования была выплачена страховая выплата из-за несчастного случая, накопленная сумма всё равно будет выдана.
- Серьёзные проблемы со здоровьем из-за несчастного случая. Если клиент столкнулся с временной или постоянной потерей трудоспособности, ему возместят убытки на лечение. Процент выплат устанавливается согласно медицинскому заключению и документации, разработанной компанией.
- Смерть застрахованного лица. Выплаты получает наследник либо выгодоприобретатель согласно свидетельству о смерти и документу, удостоверяющему личность.
Инвестиционное страхование жизни
В настоящее время наиболее востребованными на российском страховом рынке стали продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), популярность которого была обусловлена поиском инвесторов инструмента сохранности своих сбережений в условиях нестабильного финансового рынка, повлекшего за собой снижение ставок по банковским депозитам, падение курса валют и золота.
Цель ИСЖ – это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая (травмы, инвалидности, смерти), но в данном случае не просто накопление, а приумножение за счет получения дохода от инвестирования в активы с возможностью получения высокого уровня дохода (ценные бумаги, иностранная валюта и др.) при гарантии сохранности первоначально вложенных ими денежных средств. При самом неблагоприятном исходе страхователь рискует отсутствием дохода на вложенные средства и обесценением первоначально вложенных средств.
Специфическими особенностями данного вида страхования являются:
1) долгосрочная финансовая защита в случае непредвиденных ситуаций с застрахованным лицом (болезнь, травма, смерть), сохраняющая активы семьи и создание накоплений к определенному сроку одновременно;
2) первоначальные вложения (100 %) делятся страховщиком на две составные части, которые будут иметь разные стратегии инвестирования: первая часть (70–80 % от общей суммы вложения) – гарантированная – вкладывается страховщиком в высоконадежные активы (обычно это государственные ценные бумаги, депозиты) с получением фиксированной (гарантированной) суммы процента, инвестиционный доход по которому должен по окончании действия договора обеспечить пополнение в сумме, направленной на вторую часть; вторая часть (20–30 % от общей суммы вложения) – рисковая или инвестиционная – страхователем выбирается инвестиционный актив из предложенных страховщиком нескольких вариантов агрессивных инструментов (акции, иностранная валюта, драгоценные металлы и др.);
3) первую (гарантированную) часть вклада в процессе действия договора можно увеличивать за счет полученной суммы инвестиционного дохода, при этом возможность заработать доход по второй части сокращается (меньшая сумма инвестируется);
4) в случае низкой результативности инвестирования в процессе действия договора по его окончании гарантируется выплата суммы первоначальных вложений;
5) гарантии инвестиционного дохода отсутствуют;
6) вся сумма накоплений и инвестиционный доход выплачиваются выгодоприобретателю при дожитии застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования жизни;
7) в случае досрочного расторжения договора страхователем гарантии возврата полной суммы первоначальных вложений отсутствуют, поскольку сумма вклада уменьшается на уплату суммы штрафных санкций, определенных страховой компанией в договоре ИСЖ;
8) срок действия договора в зависимости от страховой компании и предложенных вариантов агрессивных инвестиционных инструментов находится в диапазоне от 3 до 10 лет.
Данный продукт разработан страховыми компаниями для привлечения пассивных инвесторов (банковских вкладчиков) и предложения им страхового продукта в инвестиционной оболочке, благодаря которому в случае наступления смерти по любой причине выгодоприобретателю выплачивается 200 % страховой суммы, а в случае наступления смерти в результате несчастного случая – 300 %.
В случае дожития страхователя ему выплачивается 100 %-ная сумма первоначально вложенных средств и заработанный инвестиционный доход. Однако следует также отметить, что приобретение данного продукта не для всех доступно, поскольку страховыми компаниями устанавливается высокий минимальный порог входа (обычно не менее 100 тыс. руб.).
В ближайшее время на страховом рынке появится аналогичный, но видоизмененный продукт, так называемое долевое страхование жизни, в котором распределение по частям (долям) будет увеличено в сторону рисковой (инвестиционной) части, тем самым будет увеличена возможность получения более высокого дохода, чем при ИСЖ, при этом увеличится риск потери значительной части вклада (первоначальных вложений). Данное страхование будет уже представлять собой инвестиционный продукт в страховой оболочке. Порог входа для страхователей будет ниже, что привлечет большее количество клиентов.
Зри в корень: изучаем договор
Прежде всего обратите внимание на два пункта:
- Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
- сразу;
- через определенный промежуток времени;
- в виде единовременной премии.
- Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.
Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:
- предмет страхования;
- страховые риски (случаи);
- обязанности, ответственность и права сторон;
- размер страховой премии, страховые суммы;
- время действия договора;
- порядок расторжения договора;
- порядок разрешения споров;
- дополнительные условия;
- реквизиты и адреса сторон.
Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.
Достоинства смешанного страхования
Смешанное страхование имеет ряд достоинств:
- возможность объективной актуарной оценки как количества людей, которые смогут умереть на протяжении определенного периода времени, так и численности тех, кто может дожить до определенного возрастного уровня;
- абсолютно устраняются неудобства, присущие заключению замедленного страхования без возмещений премии, потому как в случае смерти застрахованного лица ранее завершения срока действия договора в дело вступит временное страхование, таким образом, гарантируя обретение страховой суммы. Это обстоятельство абсолютно невозможно в случае заключения только замедленного страхования без премиального возмещения, потому как в нем утрачивается право на компенсацию;
- сочетание временного страхования, капитал которого непрерывно понижается, и сбережения, или резерва, которые непрерывно растут таким образом, что общность двух компонентов уравнивается страховой сумме;
- предоставление гарантированных прав (уменьшение, выкуп, залог).
Существует несколько видов страхования, которые выделяются в зависимости от обстоятельств и объектов страхования:
1. Количество застрахованных людей:
- Страхование одного человека;
- Страхование двух и более человек одновременно.
2. По виду страхуемого объекта:
- Страхованию подлежит собственная жизнь, то есть один и тот же человек является страхователем и застрахованным лицом;
- Страхованию подлежит жизнь другого физического лица, соответственно страхователь и застрахованное лицо будут разными людьми;
- Страхование жизни совместное. Вид договора, в котором застрахованных лиц два и более, а выплаты будут осуществляться при наступлении первой или второй смерти.
3. По предмету, который является объектом страхования:
- Риски, связанные с наступлением смерти;
- Факт достижения физическим лицом определенного возраста.
4. По форме выплаты страхового обеспечения:
- Выплате подлежит сумма, прописанная в заключенном договоре;
- Сумма страховки с течением времени уменьшается;
- Сумма страховки с течением времени увеличивается;
- Сумма страховки индексируется в зависимости от разных факторов;
- Сумма страховки определяется исходя из доходов компании — страховщика;
- Страховая сумма определяется исходя из прибыли отдельно взятого фонда.
Таким образом, заключенный договор страхования одновременно можно отнести к нескольким видам.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
После получения положительного решения от банка о выдаче кредита порядок ваших действий таков.
1. Выбор страховой компании. Выбирать придется или из перечня, предложенного банком, или руководствуясь собственным умом. Критерии выбора страховой компании мало чем отличаются от общих правил, изложенных в предыдущих главах.
Во-первых, у выбранного страховщика должны быть надежные партнеры по перестрахованию, желательно западные компании (имеющие рейтинг не ниже А+).
Во-вторых, механизм заключения договора не должен быть слишком длительным и сложным. Целесообразно, когда подписание договора страхования и оплата первого страхового взноса совершаются непосредственно во время сделки по приобретению имущества.
В-третьих, имеет значение степень оперативности вынесения решения о принятии на ипотечное страхование. Зачастую компаниям достаточно для проверки заявления одного дня.
И наконец, учитывая серьезность совершаемой сделки, страховщик должен иметь многолетний опыт на рынке ипотечного кредитования и иметь налаженные деловые связи с ведущими операторами рынка.
Выбор возможно сделать, только подробно ознакомившись с правилами страхования конкретных компаний и той общей информацией, которая позволяет судить об их месте на рынке страхования. Если эта информация вас устроила, поинтересуйтесь также предлагаемыми программами страхования.
2. Оформление заявления. Для этого в выбранной страховой компании необходимо получить форму заявления, заполнить ее и направить страховщику.
3. Предоставление страховщику копий документов, необходимых для проведения предстраховой экспертизы.
Ниже приведен стандартный перечень документов, который обычно одинаков для всех страховщиков. Конечно, его нужно уточнить, и лучше это сделать сразу же при получении формы заявления.
Итак, для проведения предстраховой экспертизы в части страхования на случай утраты права собственности необходимы следующие документы.
1. Правоустанавливающие документы по предыдущим сделкам с объектом недвижимости (на продавцов и предыдущих собственников):
1) договоры, подтверждающие переход права на недвижимость, или свидетельства о праве на наследство. Обычно это договоры приватизации, купли-продажи; договоры мены или дарения, а также акты приема-передачи к ним, если договором не предусмотрено условие о том, что такие акты не составляются. Акты приема-передачи являются неотъемлемой (обязательной) частью договора и подтверждают, что право на недвижимость передано не только на бумаге, но и «в натуре». Свидетельства о праве на наследство подтверждают в данном случае смену собственника в связи с его смертью и переход права к его наследникам;
2) свидетельства о государственной регистрации права собственности. Такие свидетельства начали выдаваться с 1998 г., когда в соответствии с постановлением Правительства РФ от 13 октября 1997 г. № 1301 «О государственном учете жилищного фонда в Российской Федерации» были созданы учреждения юстиции по регистрации прав собственности и сделок с ним. Наименование учреждений не раз менялось, однако в народе за этими государственными органами утвердилось название «регистрационная палата» (или попросту «регпалата»). Сегодня вопросами регистрации и выдачи свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость занимается Федеральная регистрационная служба (ФРС), подчиненная Минюсту России. В республиках, областях и иных субъектах РФ ФРС действует в лице управлений и их филиалов, например в Пензенской области – это Управление Федеральной регистрационной службы Пензенской области;
3) полная выписка из домовойкниги. Раньше домовые книги были обязательны для частных домовладений, для общежитий и многоквартирных домов муниципальные органы обычно создавали специализированную службу, которая занималась учетом граждан по месту жительства. Сейчас при администрациях создаются коммунальные службы, имеющие паспортный стол или работника на должности паспортиста, которые и занимаются ведением такого учета. Сведения о зарегистрированных лицах (в том числе о том, кто был зарегистрирован и снялся с учета на текущий момент времени) заносятся ими в картотеку и по заявлению выдаются по утвержденной форме Ф-1;
4) согласие супруга продавца (если продавцы состоят/ состояли в браке). Для регистрации перехода права сейчас требуется обязательная нотариальная форма такого согласия. Некоторое время назад согласие могло заверяться в самом регистрирующем органе (регпалате), но сейчас заверять согласие супруга может только нотариус, причем любой, не обязательно по месту жительства;
5) разрешение органов опеки и попечительства (если среди продавцов или прописанных лиц есть несовершеннолетние, недееспособные или ограниченно дееспособные). Так как органы опеки и попечительства относятся к органам, создаваемым местными администрациями, то такое согласие они обычно предоставляют в форме распоряжений;
6) финансово-лицевой счет. Сведения о финансово-лицевом счете предоставляет коммунальная служба. Такие сведения помогают проверить, во-первых, статус владельца (в том числе собственника) недвижимости, во-вторых, отсутствие задолженности владельца по оплате за коммунальные услуги. Во многих регионах уже давно действует служба ЕРКЦ – Единых расчетно-кассовых центров, которые работают по договорам с поставщиками коммунальных услуг – воды, электричества, тепла и газа. Именно там можно получить информацию о наличии или об отсутствии задолженности по недвижимости. Иногда сведения о финансово-лицевом счете предоставляются в паспортном столе;
7) общегражданский паспорт продавца. Паспорт РФ является главным удостоверением личности граждан Российской Федерации. Иностранцы имеют паспорт гражданина иностранного государства. Кроме того, они обязаны иметь миграционную карту, разрешение на въезд, вид на жительство и прочие документы;
8) акт оценки стоимости передаваемого в залог имущества, составленный независимой экспертной организацией (если такая оценка проводилась). Оценка недвижимости как вид деятельности подлежит обязательному лицензированию, поэтому обычно к акту оценки прикладывается копия лицензии экспертной организации, проводившей оценку. Как правило, оценка проводится по желанию потенциального покупателя либо если на этом настаивает банк или страховая организация. Кроме того, представители банка или страховщика для своего учета могут провести самостоятельную оценку передаваемой в залог недвижимости.
2. В случае необходимости страховой компанией дополнительно могут запрашиваться:
1) справки из психоневрологического, наркологического диспансеров;
2) разрешение на перепланировку (если перепланировка проводилась);
3) заключение риелтора о юридической чистоте приобретаемой недвижимости, если такое заключение выдавалось, и др.
Запросы документов обычно производятся для уточнения информации, в случае подозрений или для устранений неточностей.
3. Иногда вас могут обязать пройти медицинский осмотр, и тогда потребуется представить соответствующую медицинскую справку. Но можно найти страховщика, который или направит вас для бесплатного прохождения такого обследования, или вообще не потребует его.
Следующий этап – это работа экспертов страховой компании: они проводят предстраховую экспертизу и определяют индивидуальный тариф.
4. Проведение предстраховой экспертизы и определение индивидуального страхового тарифа экспертами страховой компании. На основании полученных документов по имеющейся у вас недвижимости и анкеты страхователя (заемщика) страховая компания принимает решение о принятии на страхование или отказе и доводит данную информацию до заемщика и до банка. На основании положительного решения страховой компании банк принимает окончательное решение о кредитовании заемщика.
5. Оформление договора страхования. Договор страхования может подписываться в офисе страховой компании или в банке при получении кредита. Непосредственно для оформления договора страхования предоставляется следующая информация:
1) дата и номер кредитного договора;
2) график погашения задолженности;
3) срок погашения кредита.