Эквайринг – что это такое простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг – что это такое простыми словами». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Подключить эквайринг могут организации, ИП, а также самозанятые с зарегистрированным ИП. Для самозанятых физических лиц традиционная услуга недоступна, поскольку банк для них не может открыть расчётный счёт. Но они вправе воспользоваться интернет-эквайрингом. В таком случае деньги от клиентов поступают на личную карту самозанятого или на виртуальный кошелек.

Какие функции берет на себя эквайер

Рассмотрим подробнее сотрудничество продавца и банка-эквайера: что это даёт участникам. Между сторонами заключается договор, который отражает условия их взаимодействия.

В перечень главных функций эквайера входят:

• Предоставление возможности приёма оплаты за товары и услуги безналичным способом.
• Передача в собственность или аренду терминал для приёма карт и специальное ПО, при оплате через интернет терминал заменяет платёжный шлюз.
• Зачисление денег, полученных от покупателя, на счёт продавца — в договоре прописывается перечень платёжных систем, обслуживаемых кредитной организацией.
• Гарантия безопасности транзакций — данные считываются и передаются в зашифрованном виде. Это обеспечивает достаточный уровень безопасности операций.

• Эквайринг представляет собой оплату товаров или услуг банковской картой контактным или бесконтактным способом. Платёж осуществляется с помощью специального терминала или через интернет.
• Участниками эквайринговой операции выступают покупатель, мерчант (продавец), эмитент (банк, выпустивший карту плательщика), эквайер — банк или платёжный сервис, оказывающий услугу эквайринга.
• Эквайера выбирает продавец на основе оценки предлагаемых условий сотрудничества: размера комиссии за обслуживание, вида эквайринга, срока зачисления денег, характеристик терминалов, типа принимаемых карт и т.д.
• Эквайринг выгоден всем сторонам. Банки и платёжные системы получают комиссии, продавец и покупатель — удобную форму расчётов.
• Главными видами эквайринга являются торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Самым безопасным и быстрым считается первый вариант. Мобильный целесообразен при выездном характере работы: сервисам доставки, такси, при оказании услуг на дому и т.д. Платежи через интернет не требуют покупки оборудования.
• Терминалы можно разделить на две группы: стационарные и мобильные (переносные). Важно понимать, что они не заменяют онлайн-кассу. Но можно приобрести SMART-терминал, включающий в себя сенсорный экран, фискальный накопитель, принтер чеков. Дешевле обойдётся портативный MPOS, подключаемый к смартфону.
• Для подключения эквайринга продавец отправляет эквайеру заявку — между сторонами заключается договор. Настройка оборудования составляет от 1 до 5 дней, в дальнейшем банк занимается его техобслуживанием.

Кто участвует в эквайринге

Эквайринг подразумевает участие трех сторон:

1. Торговой точки. Или же ее владельца. Именно он подписывает договор с банковской организацией.
2. Банка-эквайера. В этом случае кредитная организация выступает в качестве представителя услуги.
3. Покупателя. Это люди, использующие дебетовые или кредитные карты для оплаты покупки или услуги.
4. Организации, делающие процессирование денежных переводов. Это интернет-провайдеры, проверяющие данные по каждому платежу.

Обязанности эквайера:

1. Организация исправной работы оборудования для проведения безналичного расчета.
2. Обучение сотрудников фирмы клиента пользованию терминалом и другим оборудованием.
3. Возврат денег, зачисленных банку за проведенные операции в указанный в договоре срок.
4. Своевременный ремонт и профилактические работы.

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

• паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости
• свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга);
• карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.

Это был небезопасный способ — продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.

Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.

Сколько стоит эквайринг

За то, чтобы расплатиться в магазине, его посетитель не должен ничего платить. А вот с владельца торговой точки списывается процент от каждой операции. В среднем, это 2-3% от суммы, но иногда и больше. Откуда берется цифра:

• Местонахождение банка-отправителя и получателя. Если они живут внутри одной страны, она будет минимальной. Если в разных государствах — дороже.

• Насколько это безопасно. За использование дополнительного протокола в интернет-пространстве придется доплатить.

• Тип карточки. Чем выше статус, тем затратнее для принимающей стороны. Кредитка дороже обычной зарплатной.

• Вероятность возврата. Чем чаще ситуация, в которой приходится возвращать на карту клиента деньги, тем серьезнее будет процент. Для продуктовых магазинов минимальная, для торгующих золотом или бытовой техникой — крупнее.

• Комиссия для банка-эквайера. Устанавливается во время заключения договора, бывает разной. Часто проводятся акции для привлечения юридических лиц и ИП к сотрудничеству.

• Доля платежной системы. Для этого участника небольшой фиксированный процент в месяц или год. Снимается с эмитента или эквайера.

Все цифры обязательно подробно расписываются в документе между банком и владельцем точки. Они могут быть индивидуальными или корректироваться при изменении условий сотрудничества.

Рекомендации по подбору

Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:

• Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.

• Вид связи. От его выбора зависит скорость — Ethernet стандартный, WiFi — более быстрый, GPRS — работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.

• Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.

• Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.

• Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.

Что такое эквайринг в банке простыми словами

Как уже было отмечено, эквайринг предполагает заключение договорных отношений между продавцом, который намерен предложить своим клиентам безналичную оплату, и банком. Такой договор называется договором эквайринга. Под этим термином понимается договор, по которому:

• банк-эквайер предоставляет своему клиенту возможность принимать безналичную оплату товаров, работ и услуг;
• обязуется предоставить и установить необходимое для этого оборудование или соответствующее программное обеспечение;
• зачислять суммы покупок на расчетный счет продавца;
• а клиент обязуется уплачивать за оказываемые услуги проценты, установленные договором.

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

• покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
• продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
• банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
• банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
• платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
• возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.

Куда движется прогресс в сфере эквайринга

Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.

Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.

Обязанности по договору с банком-эквайером

Составленный с финансовой организацией договор позволяет быстро решить спорные моменты. Не поленитесь изучить требования, которые должны соблюдаться обеими сторонами.

Банк обязан:

1. установить на территории клиента необходимое оборудование для предоставления услуги;
2. объяснить персоналу, как обслуживать клиентов и что такое эквайринг простыми словами и схемами;
3. предоставить телефон и другие виды связи со службой поддержки;
4. обеспечивать проверку баланса на счету пластиковой карты;
5. переводить на счет организации средства, поступившие по операции с терминалом;
6. консультирование по возникшим вопросам.

Владелец бизнеса обязан:

1. оплачивать комиссию в установленные сроки;
2. обеспечивать беспрерывную связь для работы POS-терминалов;
3. принимать платежи пластиковыми картами.

Существует несколько типов эквайринга:

1. Торговый – работает в точках общепита, магазинах и предприятиях сферы услуг. Банк-эквайер установит оборудование, обучит кассиров и предоставит круглосуточное обслуживание. Бизнес в свою очередь должен оплачивать комиссию, размер которой установлен в договоре и зависит от денежного оборота и сферы торговли.
2. Мобильный – встречается в ларьках, в такси, у курьеров. Оплата товара принимается через приложение для планшета или смартфона. Процент комиссии зависит от типа используемой банковской карты.
3. Интернет-эквайринг – используется в интернет-магазинах, где покупатели оплачивают товары карточками или электронными деньгами. Банк гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность платежных данных покупателя.
4. АТМ – это эквайринг используемый в банкоматах или специальных терминалах. Такой вид эквайринга предоставляет возможность оплатить услуги в банкомате, например – пополнить счет мобильного, а также снимать наличные или вносить деньги на карту банка.
5. Оплата по QR-коду – дистанционная оплата за товары или услуги с применением СБП, заменяющая эквайринг для предприятий малого бизнеса. Перечисление денег между банками происходит через платежные системы: «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР», «American Express», «UnionPay», JCB и другие. В качестве подтверждения операции терминал выдаст чек с данными о платеже.

Что такое банк-эквайер

Банк-эквайер — это банк, который:

• предоставляет услугу и оборудование
• обслуживает расчетный счет продавца
• получает комиссию от поступлений
• несет ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке

Многие российские коммерческие банки предоставляют услуги эквайринга для бизнеса. Каждое учреждение самостоятельно устанавливает размер комиссии и иные платежи за услугу. Подробная информация отображена на официальных сайтах банков.

При подключении, между банком и клиентом заключается договор эквайринга, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и обязательные платежи. Единого шаблона договора для всех банков не существует. Однако документ должен содержать следующие пункты:

1. Предмет договора.
2. Размер комиссии за оказание услуги.
3. Права и обязанности сторон.
4. Ответственность за невыполнение обязательств.
5. Порядок урегулирования споров.
6. Срок действия.

Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

В рамках договора проводятся эквайринговые операции – это процессы, необходимые для перечисления денежных средств.

Кто участвует в эквайринге?

• Торговая точка – владелец бизнеса, или интернет-магазин который обязан или хочет принимать оплату картами и заключает договор эквайринга с кредитным учреждением.
• Банк-эквайер предоставит услугу и оборудование, будет обслуживать расчётный счёт продавца и получать за это комиссию от поступлений.
• Банк-эмитент – банк, который выпустил карту, которой пользуется клиент. Возможно использование расчетного счета и эквайринга в одном кредитном учреждении.
• Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у них должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России это «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР».

Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

1. Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
2. Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
3. Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
4. Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?

Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?

Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.

Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.

Эквайринг, торговая точка, бизнес-эквайер, банк-эмитент и POS-терминал: определения

Чтобы понять технологию, нужно рассмотреть каждое понятие отдельно, поскольку они работают только в связке. Для начала уточним понятие эквайринга. Это английское слово. Рассматриваемое понятие обозначает покупку или приобретение. По сути, это безналичные финансовые операции по оплате. В качестве инструмента выступает карта, а деньги снимаются через платежный терминал (POS-терминал). Обычно POS-терминал оплаты устанавливается на кассе или его может преподнести курьер.

Второй важный фактор – наличие торговой точки. Торговый эквайринг не обходится без неё. Именно на ней принимается оплата с карточки, а также инициируется заключение договора. Банк предоставляет бизнесу не только услуги, но и оборудование. Он занимается обслуживанием расчетного счета компании-продавца. В качестве платы банк получает определенную комиссию от каждого поступления на счет, потому также остается в выгоде. Рассматриваемый банк занимается техническим обслуживанием терминала.

Также эквайринг будет недоступен без банка-эмитента. Это банк, что выпускает карту, с помощью которой клиент может осуществить оплату. POS-терминал используется, чтобы принимать платежи. Терминалы могут работать как с обычными, так и бесконтактными банковскими карточками. Также современные терминалы могут работать с другими инструментами. Например, смартфонами. POS-терминал оплаты распечатывают слип-чек – это документ, что подтверждает операцию.

Похожие записи:

• ​Пособие по инвалидности в 2023 году
• Есть ли исковая давность по алиментам
• Минимальные алименты 2024 в Москве