Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Способ третий. Реструктуризация
Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.
Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.
Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.
Вот какими бывают кредитные каникулы:
- Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
- Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
- Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
- Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
Попытайтесь пройти реструктуризацию кредита
Что это даст. Очень часто у заемщиков банков появляются трудности с платежами по кредиту. Человек может:
- заболеть, попасть в стационар;
- потерять трудоспособность (получить группу инвалидности);
- его зарплату на работе могут сократить — в связи с переводом на другую должность или в том случае, если работодатель «срезает» премиальные выплаты;
- его могут просто уволить — в связи со сроком истечения контракта;
- в его семье могут появиться новые иждивенцы, например, родиться ребенок или он может взять на полное обеспечение родителя.
Стратегия осторожных — вторая
Не у всех кредиты по кредитным картам 10000-50000 рублей, у многих заемщиков в арсенале кроме карт с небольшими кредитными лимитами карты с солидной задолженностью от 50000 и выше. И ежемесячные платежи только по одной такой карте может составлять от 4000 до 10000 рублей и выше. В этом случае не у каждого хватить возможностей и моральных сил совершить рывок и начать платежи с удвоенной силой. Для них мы предлагаем использовать стратегию погашения малой кровью — начать с карт с невысоким лимитом по карте.
Этот метод имеет свои преимущества. Во-первых с точки зрения психологии легче двигаться от малого к большому имея перед глазами видимый результат своих усилий, так как платеж например по карте с лимитом 30 000 и ежемесячным платежом в 2000 легче. Во вторых — быстрее осилить такую задолженность всего в несколько приемов, оплачивая, например по 5000 рублей ежемесячно. Погасив самую простую, принимайтесь за следующую, большую по размеру и так далее, пока не достигните своего результата.
Должником стать просто
Во все времена человек стремился к лучшей жизни, поэтому справиться с желанием купить последнюю модель iPhone или поменять автомобиль на новый бывает очень трудно. Тем более что возможностей для этого сегодня предостаточно:
- кредитные карты — банки с охотой раздают их практически всем желающим;
- микрозаймы — для получения во многих МФО часто нужен только паспорт;
- потребительские и целевые кредиты — требуется минимум документов и справок.
Большое разочарование настигает тогда, когда становится понятно, что взятые на себя обязательства несоизмеримы с фактическими финансовыми возможностями, а переплата по кредитам почти равна сумме долга или даже превышает его.
Можно выделить несколько причин, по которым люди становятся должниками:
- Расчет на один постоянный источник дохода. Занимать деньги на длительный срок, полагаясь только на какой-то единственный финансовый ресурс, к примеру зарплату, как минимум безрассудно. Ситуация может резко поменяться в один момент, а доходы — быстро сократиться.
- Стремление быть «не хуже других». Чтобы получить желаемое, люди поддаются сиюминутным порывам, берут кредит на новые вещи, не думая, чем будут расплачиваться. Часто у таких должников возникает кредитная зависимость — чтобы погасить текущий заем, они берут другие кредиты, все дальше погружаясь в долговую яму (эффект снежного кома).
- Недостаточная финансовая грамотность. Умение обращаться с деньгами — целая наука, которую, однако, в школе не изучают. Большинство людей не умеют реально оценивать свое финансовое положение и делают необдуманные траты. Чрезмерные расходы приводят к тому, что свободных денег на погашение долгов просто не остается.
Зачастую заемщики неправильно рассчитывают размер процентов, путая годовые с фиксированными, когда возвращать приходится в 2 раза больше, чем брали, при ставке в 14 % годовых. - Форс-мажорные обстоятельства. Внезапная тяжелая болезнь, пожар или другое стихийное бедствие могут навсегда перечеркнуть планы, поставить человека в трудное финансовое положение. Поэтому важно заранее просчитывать все риски, которые несут кредиты и займы.
Как выбраться из долгов
1. Первое, что надо сделать, – это взять твердое намерение изменить свою жизнь через переоценку ценностей, взглядов. Отныне принцип «Пользуйся сейчас – плати потом» должен быть бескомпромиссно отвергнут как приводящая к пропасти финансовая ловушка.
2. Снижайте все свои расходы. Настолько, насколько это возможно. Не допуская психологических срывов. Если привыкли ходить в ресторан каждую неделю, то снизьте хотя бы до 2 раз в месяц. А лучше вообще до нуля. Ездите на такси? Пересаживайтесь на общественный транспорт. И так далее.
3. Уменьшаем кредитную нагрузку. Воспользуйтесь таким инструментом, как рефинансирование.
Рефинансирование – это обращение в другой банк с просьбой закрыть кредит по более низкой ставке.
Что тут важно учесть?
- Банк может не дать согласия.
- Рефинансирование будет платным.
- Рефинансирование не ухудшает кредитную историю.
- Не надо обращаться за рефинансированием сразу в несколько банков. Делаете это последовательно. То есть, заявку второму банку на рефинансирование отправляйте только в том случае, если первый банк отказал.
Рефинансирование, как правило, выгодно, когда:
- Вы находитесь на начальном этапе выплаты кредита, то есть не заплатили еще и половины.
- Процедура оправдана с точки зрения размеров итогового и ежемесячного платежа.
4. Избегайте просрочек. Поставьте себе напоминание, чтобы вовремя отправлять платеж.
5. Добавьте страховку. Это очень важно! Обезопасит вас на случай форс-мажора.
Долговые обязательства россиян в 2021 году
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.
Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.
Плюсы и минусы судебного способа избавиться от долгов за счет банкротства
Вы можете обратиться в суд с заявлением о просьбе признать вас банкротом. Если нет возможности оплачивать кредиты вовремя, то это законное основание для такого обращения. А если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не вносятся более 3 месяцев, то вы обязаны написать заявление на произведение процедуры банкротства.
Даже если сумма задолженности меньше, чем 500 тысяч рублей, тем не менее право получить статус банкрота остается. В основном, такое решение принимается заемщиками, когда образовался долг от 250 до 300 тысяч рублей, а в будущем у них не предвидится способа выполнять обязательства перед кредитной организацией. К этому случаю также относятся долги перед ЖКХ, налоговой инспекцией, частными лицами и так далее.
Преимущества банкротства через судебный процесс:
- С момента принятия обращения в письменном виде вас больше не имеют право тревожить представители кредиторов, в том числе и коллекторское агентство.
- Перестают начисляться любого рода штрафы, неустойки и так далее.
- У вас больше нельзя изъять жилье, являющееся единственным, если оно, конечно, не ипотечное.
- Все исполнительные производства со стороны судебных приставов прекращаются, поэтому с имущества заемщика снимается арест, снова можно будет покидать пределы страны, отменяется удержание доходов.
Недостатки статуса банкрота:
- Если в течение 5 лет вы примете решение обратиться в компанию, которая занимается выдачей денег в долг, вы будете обязаны рассказать о признании вас банкротом в прошлом.
- Новая процедура банкротства будет невозможна в течение 5 лет.
- У вас не будет права в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических компаниях в качестве генерального директора и главного бухгалтера.
Как списывают долги МФО
Выплатить заём в МФО бывает гораздо сложнее, чем закрыть банковский кредит. Это связано с высокими процентами и серьезными штрафами за просрочку. Обычно МФО идет на уступки и продляет срок договора до тех пор, пока сумма всех начислений не превысит двукратную сумму займа. Затем долг передается коллекторам или оформляется судебный иск.
МФО может признать задолженность безнадежной и отказаться от финансовых требований к должнику в двух случаях:
- клиент представил документы, подтверждающие отсутствие у него постоянного и собственности;
- судебные приставы вернули исполнительный лист и приложили к нему акт о невозможности взыскания.
1. Признайте, что залезли в долги
Прежде чем браться за техническую часть, дайте себе время осознать, что долги есть, но вы хотите с ними распрощаться. Простите себе все необдуманные покупки, просроченные платежи и спонтанные траты. Поначалу будет больно, но через это надо пройти.
2. Составьте контрольную ведомость
Как ни странно, очень немногие ведут учет своей задолженности. Скорее всего, такое легкомыслие объясняется нежеланием испытывать вину, но если не взять себя в руки, выбраться из долговой ямы практически невозможно. Создайте таблицу в Google или Excel и внесите в нее все долги. Придерживайтесь такой системы: имя кредитора, процентная ставка, общий баланс, срок займа (если есть), минимальный платеж. Включите туда кредит на обучение, кредитные карты и прочие обязательные выплаты.
3. Пронумеруйте долги
Когда закончите составлять ведомость, пронумеруйте строки в порядке приоритетности. Это критически необходимо: вы получите четкое представление, с чего начать и в какой последовательности выполнять намеченные шаги.
Задавшись вопросом «как вылезти из долгов и кредитов», должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.
Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.
Поможет ли продажа залогового имущества решить вопрос с кредитом?
Наиболее удачное решение в вопросе избавления от долгов – продажа залогового имущества. Это единственный способ, который помогает достичь результата без дополнительной волокиты и сможет сэкономить кучу времени. Однако на деле у продавца возникают некоторые сложности.
В первых – поиск покупателя. Далеко не каждый человек захочет купить имущество, которое находится в залоге у банка. Ведь после оформления соответствующей документации вместе с покупкой к покупателю переходят и долги.
Во вторых — заниматься продажей лучше самостоятельно. Банки, несомненно, могут оказать помощь в решении такого вопроса, но цена, которую они попросят за залоговое имущество будет на 10-20% ниже рыночной стоимости.
После того как продажа имущества состоялась должник сможет погасить значительную часть основного долга. Поскольку оставшаяся сумма кредита станет значительно меньше, то будет пересмотрен график платежей. Естественно, что сумма ежемесячных взносов станет меньше, что позволит снизить нагрузку на бюджет.
Обращаемся за помощью к государству
Следующим способом, как избавиться от долгов, если нет денег, станет обращение к государству. С 2018 года работает государственная программа субсидирования ипотечного кредитования. Она позволяет заемщикам погасить часть ипотеки (до 600 тысяч рублей) за счет безвозмездно выдаваемых государством средств. Но стоит учитывать, что средства эти целевые и могут быть направлены исключительно на погашение долга по ипотечному кредиту.
Кому спишут часть долга на сумму 600 тыс. рублей?
Чтобы снизить сумму ипотечного платежа, необходимо относиться к одной из перечисленных ниже категорий:
- Семья или одинокая мать (одинокий отец) с одним ребёнком или больше, а также официальные опекуны детей до шестнадцати лет;
- Участник боевых действий, который имеет подтверждающие данный факт документы;
- Инвалид, а также опекуны и родители ребёнка с ограниченными возможностями.
Важным аспектом в одобрении субсидии является дата покупки квартиры. Рассчитывать на помощь можно только тогда, если заёмщик обратился к государству за субсидией в срок не позднее года после даты взятия ипотечного кредита.
Банкротство как способ обрести спокойствие
Есть ли выход из этого замкнутого круга? После принятия закона о банкротстве физических лиц в 2015 г. каждый должник может добиться списания долгов при невозможности платить кредит.
Для этого нужно подать заявление в суд, внести все необходимые платежи в бюджет и пройти процедуру банкротства. Это занимает несколько месяцев. На время процедуры назначается финансовый управляющий, который контролирует весь процесс.
Воспользоваться этим способом решения проблем с задолженностью может любой заемщик, который больше не в состоянии вносить обязательные платежи. Более того, закон обязывает должника заявить о своем банкротстве, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей.
Что будет с долгом? Судья изучит ситуацию должника и вынесет одно из двух вероятных решений. Либо по результатам банкротства будет произведена реструктуризация задолженности, либо реализация имущества. В последнем случае заемщику спишут все долги, даже если денег с продажи его вещей с торгов не хватило на погашение кредита. Единственную квартиру, личные вещи не заберут.
Пока ведется процедура, банкрот не платит кредит. Пени, штрафы и неустойки перестают начисляться. Сумма долга все это время не увеличивается. С момента инициации банкротства по суду коллекторы и приставы прекращают свою активность по взысканию долга.
Получить бесплатную консультацию
Хотя экономия и контроль бюджета – это очень эффективные методы, которые позволят выйти из долгов, все же намного результативней будет рост материального благосостояния. Это не значит, что вам надо работать без устали, брать дополнительные смены и т. д. Добиваться богатства можно иными способами. Существует несколько простых вариантов, как преумножить свой капитал легально.
Первый способ – это дополнительная подработка на стороне. Если время позволяет, то можно устроиться курьером, промоутером, оператором кол-центра, продавцом или на любую другую должность, где возможен гибкий график. Работая всего по 10-15 часов в неделю дополнительно можно получить солидную прибавку к з/п в размере 8-12 тысяч рублей. Возможно, это и не избавление от всех проблем, но точно хватит, чтобы помочь вам погасить долги.