Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека с господдержкой в 2022 году: самое главное». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

В 2023 году, как и раньше, будет сложно получить ипотеку заемщикам, которые имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и другим обязательствам (например, большие штрафы ГИБДД, долги по алиментам). «Плохая кредитная история — это одна из первых и постоянных причин отказа в ипотечном кредите. Заемщики с отрицательной кредитной историей в первую очередь попадают в эту зону риска», — отметил Сергей Китаев. «Некоторые банки проверяют историю за последние пять и более лет, что снижает шанс на положительное решение о выдаче ипотеки», — пояснил руководитель отдела ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости».

Сотрудники подсанкционных компаний и мобилизованные

Еще одна возможная причина отказа в ипотеке в 2023 году — низкий первоначальный взнос, например 10%. Эксперты рекомендуют делать первый взнос от 20% стоимости будущего жилья. В таком случае не только вырастут шансы получить одобрение банка на ипотеку, но и ежемесячный платеж по кредиту будет более комфортным. В зоне риска также заемщики, которые вносят первоначальный взнос маткапиталом или взяв для этого потребкредит, отметили в ГК «Финам».

Сложно будет получить ипотеку заемщикам без официальной работы. В зону риска также попали военнослужащие, мобилизованные и сотрудники организаций, в отношении которых введены западные санкции, — их данные банки будут рассматривать более внимательно, добавил Сергей Китаев. «Есть некоторая тенденция, свидетельствующая о большем желании банков кредитовать женщин, нежели мужчин, в силу военной обязанности последних», — подтвердила Ирина Носова.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Этапы получения ипотеки на вторичное жилье?

Ипотека на приобретение квартиры или дома на вторичном рынке — процедура, состоящая из нескольких этапов:

1. Найти подходящий банк. Не каждый банк предлагает кредитование на вторичке. Нужно найти несколько банков, изучить их предложения. Ставка — это основной параметр, на который стоит ориентироваться. Однако также нужно обратить внимание на максимальную сумму, первоначальный взнос и требования к заемщикам и жилью. Сумма кредита зависит от оценки недвижимости (не более 80% от стоимости), а также от дохода клиента. Если нужна большая сумма, стоит предложить залог, поручительство или представить документы, свидетельствующие о дополнительных доходах.
2. Подать заявку в банк. Многие крупные банки предлагают услуги по подаче заявок онлайн. Нужно изучить их предложения, так как кредитная организация может предложить таким образом предоставить ей полный пакет документов или понизить ставку по кредиту при онлайн-подаче заявки. Одобрение по такой заявке предварительное. Окончательное решение вы узнаете после посещении офиса кредитора.
3. Получить одобрение. Решение по заявке принимается в среднем в течение 1-3 дней. В этот период проводится проверка заемщика и его документов, оценка платежеспособности и кредитоспособности. Чем достовернее информация и полнее пакет документов, тем быстрее будет получено решение, а риск отказа будет ниже.
4. Найти подходящий вариант жилья и получить согласие продавца на оформление сделки по кредиту. На проведение сделки с использованием жилищного кредита уходит до одного месяца, поэтому не каждый продавец согласится на это. Если есть согласие, нужно проверить документы продавца: соответствие прав собственности паспорту собственника, наличие долгов, прописанных несовершеннолетних и прочее.
5. Получить одобрение от банка на покупку конкретной квартиры. Банку нужны гарантии чистоты сделки, поэтому он проверит документы собственника и собственности, важно также, чтобы жилье было ликвидным. Это не означает, что банк будет стараться отобрать квартиру у заемщика, но на случай долгов по кредиту он должен быть уверен в быстрой реализации недвижимости. Лучше воспользоваться услугами независимого эксперта, который подготовит документы для кредитной организации.
6. Проведение сделки. В этот день в офисе банка собираются все участники сделки для подписания договора. Кредит может перечисляться на аккредитив, деньги могут положить в банковскую ячейку. Выплачивается первоначальный взнос. После того как права собственности перейдут покупателю, деньги перечисляются продавцу. Таким образом, все участники сделки защищены.

Как только договор подписан, у заемщика возникает обязанность вносить регулярный платеж в соответствии с графиком платежей.

Важно! Если квартира была куплена с участием материнского капитала, нужно будет нотариально выделить доли для супругов и детей. Делается это в течение полугода после полного погашения кредита.

Риски при покупке вторичного жилья

Если при покупке квартиры в новостройке по ипотечной программе банк сам предлагает проверенного застройщика, то покупка недвижимости на вторичном рынке — это своего рода риск для покупателя. Здесь клиент сам занимается поиском жилья и договаривается с покупателем. Поэтому рассмотрим основные риски:

1. Низкая стоимость. Выставляемое в объявлениях жильё не должно быть ниже среднерыночной цены более чем на 15-20%. Стоит сравнить аналогичные предложения в данном районе города, узнать среднюю стоимость за квадратный метр. Еще одним «нехорошим признаком» можно считать торопливость продавца, который постоянно подгоняет покупателя. В таком случае лучше самостоятельно заказать выписку ЕГРН по данному объекту и сверить все данные с паспортом собственника. Однако, есть некоторые ситуации, обосновывающие размер цены на квартиру ниже рыночной. Обычно это собственники, которые стремятся быстрее продать жилье, например, при отъезде в другой город.
2. Наличие недееспособного собственника. Многие мошенники используют схему, когда квартира продается недееспособным психически больным человеком. В таком случае по суду договор купли-продажи по ипотеке может быть аннулирован, и покупатель останется без денег и жилья.
3. Скрытые наследники. Квартира может быть поделена по долям, получена по наследству и все эти факторы будут влиять на риск. Если ранее покупку совершили с материнским капиталом, то значит точно по данной квартире выделены доли на несовершеннолетних и супругов. Нужно проверить собственников, в беседе выяснить, как долго владеют недвижимостью и на каком основании. Наследниками можно стать по закону и по завещанию. Наследники могут быть первой и второй очереди. Если выяснится, что квартира получена по наследству, лучше попросить нотариально заверенное заявление, что он сам обязуется уладить все возникающие споры.
4. Неучтенные третьи лица. Здесь могут быть супруги в разводе, дети, наследники и прочее. Поэтому при оформлении кредита и заключении договора нужно требовать нотариальное согласие супруга, получить разрешение от опеки за несовершеннолетних.
5. Продавец не спешит выписываться. Жилплощадь должна быть освобождена к моменту проведения сделки. Это идеальный вариант, которого стоит придерживаться, чтобы не получить проблем в дальнейшем.
6. Поведение продавца или риелтора. Вас может насторожить, если продавец торопит покупателя, говорит о нескольких клиентах на просмотр недвижимости, не дает возможность посетить объект в удобное время. Так могут действовать мошенники или те, кто желает скрыть какие-либо факты о недвижимости.
7. Продажа по доверенности. Когда покупатель не видит собственника и не может с ним пообщаться, сделка может быть рисковой. Например, за этим скрывается недееспособный продавец.

Минимизировать риски поможет внимательность. Обязательно проверяйте юридическую чистоту — сделайте запросы на наличие наследников, прописанных лиц и собственников, изучите историю квартиры. Снизить риски поможет полис страхования, например, титула. Оно может быть обязательным при ипотеке, так как за счет страхования покрывается сумма, уплаченная за покупку квартиры или дома. В банках знают все эти риски, поэтому снижают ставку тем клиентам, которые оформляют страхование. Оформить полис можно при подписании кредита или выбрать аккредитованную банком страховую компанию. Платеж рассчитывается из тарифов страховщика, включенных в полис рисков, и суммы, уплаченной на покупку квартиры.

Важно! Лишение прав на квартиру, купленную в кредит, может провести только суд. Поэтому у покупателя есть вероятность защиты своего права, однако на это могут уйти месяцы судебных заседаний.

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.

---

Условия ипотеки на вторичное жилье

Покупка жилья на вторичном рынке – серьезная услуга, которая требует:

1. Обязательное подключение страховки;
2. Эксперта-оценщика;
3. Менеджера, который будет сопровождать сделку.

Кредитные программы банка ВТБ предусматривают покупку недвижимости на вторичном рынке. Вы сможете получить заем, объем которого достигнет 50 000 000 рублей. Срок кредитования может составить до 30 лет.

Самый маленький объем первичного взноса составляет 15% для простых клиентов ВТБ, которые не участвуют в программах лояльности. При покупке готового жилья банк сможет предоставить вам до 50 000 000 рублей, срок выплат будет до 30 лет.

При рассмотрении заявок на ипотечное кредитование банк производит аккредитацию вторичного жилья. Без нее вы не сможете оформить ипотеку на покупку недвижимости со вторичного рынка. Индивидуальные предприниматели должны внести единовременную плату, равную 30% от всей суммы имущества, собственники частного бизнеса платят 40%.

В ВТБ действует также специальное предложение, которое предполагает активную поддержку государства при покупке недвижимости вторичного сектора. Под условия программы подходят семьи, у которых трое и более детей. Главное условие – они должны быть рождены в промежуток от 2023 до 2024 года.

ВТБ предъявляет следующие условия к льготной ипотеке на вторичное жилье:

• Первичный взнос составит 30% от всей стоимости жилой площади.
• Срок погашения долга от 3 до 30 лет.
• Минимальный объем займа – 300 000 рублей, максимальный 30 000 000 рублей.
• Есть возможность приобретения готового жилья, недвижимости на этапе возведения.

Главное условие – купленное имущество ставится под залог в кредитную организацию.

Покупка вторичной недвижимости в ипотеку через банк ВТБ24 позволит радоваться приобретением долгие годы. Низкие процентные ставки избавят клиентов от обременения и финансовой тяготы.

Сервис электронной регистрации

Классически регистрация недвижимости проходит через МФЦ, который принимает документы у продавца, покупателя и банка. По результатам регистрации право собственности переписывается на заемщика, а на банк регистрируется обременение. После погашения ипотеки обременение снимается также через МФЦ.

Сбербанк решил упросить процедуру регистрации, внедрив специальный электронный сервис. Клиентам не обязательно посещать МФЦ – все можно сделать через банк.

Сервис Сбербанка предлагает:

• оплату госпошлины (2000 рублей);
• выпуск УКЭП для всех участников сделки (подпись на флешке, аналог собственноручной подписи);
• отправку документов в Росреестр в электронном виде;
• контроль регистрации со стороны банка.

Плюсы и минусы покупки вторичного жилья

Рассмотрим целесообразность приобретения квартиры на вторичном рынке на примере молодой семьи, поскольку процент покупки вторички в ипотеку высок среди заемщиков возраста 25-35 лет. Оплачивая ежемесячно аренду за съемную квартиру, но при этом, желая переехать в собственную, у молодой семьи остается не так много вариантов. Поэтому, именно покупка квартиры на вторичном рынке может стать «спасительным кругом». Однако, в выборе в пользу вторички есть и свои минусы, причем довольно существенные.

• Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
• Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.

Как снизить процент по ипотеке?

Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты. Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника. Это позволяет добиться снижения ставки на 1-2%. Кроме того, для покупки жилья или последующего досрочного погашения суммы долга, можно привлекать средства материнского капитала. Для распоряжения ими вам стоит обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление на досрочное погашение кредита.

Также вы можете попасть под льготные банковские программы, действующие в регионах, например, программа «Молодая семья». Это также позволит вам взять ипотечный займ по сниженной ставке.

Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки. После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.

Плюсы и минус покупки жилья на вторичном рынке

Заемщики, не имеющие желания или возможности приобрести недвижимость в новостройке, обращаются на рынок вторичного жилья. Именно там можно подобрать квартиру, отвечающую всем требованиям и соответствующую нужным параметрам.

Достоинства такого варианта:

• возможность приобретения недвижимости в престижном районе с развитой инфраструктурой;
• большое количество предложений, что позволяет подобрать для себя наиболее подходящий объект;
• высокое качество построек, оставшихся еще с советских времен;
• возможность снизить стоимость при обнаружении внешних дефектов, поддающихся косметическому ремонту;
• возможность заселиться в меблированную квартиру с уже установленной бытовой техникой.

Пpeимyщecтвa ипoтeки c гocпoддepжкoй

Caмoe oчeвиднoe пpeимyщecтвo ипoтeки c гocпoддepжкoй – вoзмoжнocть зaплaтить мeньшe. Экoнoмия мoжeт пpoиcxoдить зa cчeт пoлyчeннoй oт гocyдapcтвa cyммы или cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвки, в любoм cлyчae экoнoмия для ceмeйнoгo бюджeтa пoлyчaeтcя cyщecтвeннoй.

Нo ecть и дpyгиe плюcы:

• гocyдapcтвo paбoтaeт тoлькo c пpoвepeнными и нaдeжными бaнкaми. Пapтнepcкиe пpoгpaммы зaключaютcя c бaнкaми, pacпoлaгaющими дocтaтoчным peзepвным фoндoм и бoльшим oпытoм ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. 3aeмщикy нe пpидeтcя мecяцaми дoжидaтьcя peшeния. Oтpaбoтaнный мexaнизм выдaчи ипoтeчныx кpeдитoв и нaлaжeнный пpoцecc пpoвepки пoтeнциaльнoгo зaeмщикa пoзвoляют тaким бaнкaм быcтpo пpинимaть peшeниe пo зaявкaм – oт 2 чacoв дo 2-3 днeй;
• бaнки cтapaютcя cдeлaть мaкcимaльнo yдoбный и пpoзpaчный cepвиc, чтoбы пpивлeчь клиeнтoв и пoлyчить пpeимyщecтвo пepeд кoнкypeнтaми, кoтopыe тaкжe зapyчилиcь coтpyдничecтвoм c гocyдapcтвoм. Taкиe cпocoбы кoнкypeнтнoй бopьбы игpaют нa pyкy зaeмщикaм, кoтopыe в кoнeчнoм итoгe пoлyчaют лyчшee oбcлyживaниe и бoльшe yдoбcтв.

Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.

Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.

Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.

Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)	2 000 000	2 000 000	2 000 000
Срок кредита	10 лет	10 лет	10 лет
Процентная ставка	12%	12,5%	13%
Ежемесячный платеж (руб.)	28 694	29 275	29 862
Переплата по кредиту (руб.)	1 443 303	1 513 028	1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Похожие записи:

• Осевые нагрузки для грузовых автомобилей в 2024 году
• Пенсия по потере кормильца в 2020 году
• Особенности проверки документов водителя с 1 марта 2023 года