Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процент по ипотеке?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Что влияет на процентную ставку по ипотеке
Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:
- показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
- кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
- операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.
Как уменьшить ипотеку другими способами
Только сам заемщик решает, пользоваться ли ипотекой со старыми условиями, если ставки снижены. Можно продолжать платить по первоначальному графику, попробовать рефинансировать кредит, использовать другие варианты погашения долга.
Также рекомендуем:
- регулярно проверять в своем банке новые программы и предложения для постоянных заемщиков;
- просчитывать и оценивать предложения от других банков, предлагающих рефинансировать ипотеку или выдать потребительский кредит со сниженной ставкой;
- уточнять сроки действия и условия государственных программ для заемщиков, так как новые нормативные акты принимают практически ежегодно.
Способ регистрации сделки
Активное развитие современных технологий также сопряжено с дополнительной выгодой. Для тех, кто сотрудничает с ведущими кредитными организациями, нелишне будет уточнить у менеджеров, можно ли снизить платеж и уменьшить процентную ставку по действующей ипотеке, как называется онлайн-проект по снижению процента, и какие документы следует оформить в электронном виде, чтобы получить желаемый результат.
Важно уточнить, что сама скидка обычно не превышает 0,3 пункта, а цифровая регистрация может оказаться платной, так что выгоду придется высчитывать отдельно. Так, при наличии двух вариантов, один из которых предлагает 5,85%, а второй — 5,55%, но с обязательным платежом в 7550 р., расчет займа на 1 миллион на 10 лет будет выглядеть следующим образом.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
При каких условиях производится снижение процента в Сбербанке
В 2019 года Сбербанк объявил о снижении ставок по ипотеке. В этой организации действуют социальные программы, получить деньги можно на льготных условиях при появлении второго ребёнка, а также в ряде других случаев. Как уменьшить платеж по ипотеке перед заключением договора в Сбербанке?
- Выбирайте программу для получателей заработной платы, если вы имеете открытый счет в этой компании, в противном случае – общие условия сотрудничества. А вот при оформлении ипотеки по двум документам ставка не будет снижаться;
- Осуществите электронную регистрацию сделки – это снизит риски Сбербанка на возможность невыплаты;
- Заключите договор со страхованием – эта опция позволит вам чувствовать себя безопасно, а компании – рассчитывать на полное погашение долга;
- Станьте участником акции для молодых семей – произойдет снижение процента по вашей ипотеке на 0,5 пунктов.
Однако если договор уже заключен, вы можете обратиться в Сбербанк с заявлением и попросить, чтобы условия были изменены. Какие возможности существуют?
- Смена валюты – можно перевести ипотеку с евро или долларов на рубли либо наоборот. Однако просчитывайте, насколько это выгодно, учитывайте, что котировки иностранных валют могут резко измениться, а вам придется выплачивать уже возросший долг;
- Уменьшение срока выплат – если вы можете погасить долг быстрее, лучше сделать это по заявлению. Представьте справки о повышении в должности, увеличении оклада, назначении пенсии;
- Уменьшение ежемесячного платежа – по заявлению срок кредита может быть увеличен. К примеру, если у вас родился малыш или изменились жизненные обстоятельства, а указанная сумма не может вноситься каждый месяц, Сбербанк пойдет навстречу. Однако в этом случае общая переплата возрастет.
На какие виды ипотечных кредитов будет снижена ставка
Льготная программа действует до конца 2022 года и позволяет всем гражданам претендовать на ипотеку по сниженной ставке в 7%. В рамках программы можно приобрести квартиру в новостройке, при этом стоимость для Москвы и Санкт-Петербурга достигает 12 млн рублей, для других населенный пунктов – до шести миллионов рублей. Однако граждане могут брать жилье и по более высоким расценкам, однако субсидируемая ставка может применяться только к суммам в 12 и 6 миллионов рублей. Разницу придется выплачивать по базовым рыночным условиям.
Такое нововведение заметно оживило рынок недвижимости и строительную сферу. В сочетании со всевозможными льготами, предоставляемыми государством, такой шаг сыграет важную роль для экономики. Специалисты прогнозируют, что максимальная заинтересованность предложением будет наблюдаться в осенне-зимний сезон, и все участники рынка уже сегодня начинают подготовку к сезону, давая оценку востребованным направлениям, проводя опросы среди потенциальных клиентов.
Клиенты банков получат множество преимуществ от снижения ставки на 7%, например, люди, которые ранее не могли позволить себе вносить крупные денежные платежи, теперь могут рассчитывать на скорейшее улучшение жилищных условий.
Оформление нового договора по ипотеке
При условии снижения процентной ставки возможно развитие событий по трем вариантам:
- Информирование клиентов банка учреждением самостоятельно об изменении условий ипотечного кредитования при предоставлении более благоприятного режима. Сообщения отправляются через СМС на мобильные телефоны, уведомления на электронные и почтовые адреса. Иногда такая рассылка носит массовый характер, в некоторых случаях возможно проявление лояльности банком к определенному заемщику, исправно вносившему платежи в течение длительного периода на основании старых условий.
- Если клиент узнает, что есть возможность снизить процентную ставку по ипотеке в связи с изменением программы банка. В этом случае инициатива полностью исходит от заемщика. Он обращается с заявлением к руководства кредитующей организацией, получает решение, подписывается представленное дополнительное соглашение к основному ипотечному договору или договор на новых условиях.
- Заемщик анализирует ситуацию на ипотечном рынке кредитования в регионе. Если отмечено снижение процентной ставки в других банках, подает заявки на рефинансирование.
Условия снижения процентов по ипотеке в Сбербанке
Если сравнивать жилищные займы под 9-12% в прошлом и нынешние под 8% в среднем, то понятно подобное недовольство «старых» заемщиков: для них кредиты будут намного дороже. Но кредитные договора составлялись таким образом, что не предусматривают изменения условий на протяжении действия кредитного договора. В то же время банк в праве понижать ставку, но это скорее его желание, а не обязанность.
На сегодняшний день Сбербанк идет навстречу своим клиентам и рассматривает заявки на понижение процентов по всем действующим ипотечным программам в таком размере:
- 7,9% при наличии личной страховки;
- 8,9 %, если в договоре не предусмотрено страхование жизни и здоровья.
Для кредитного продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости» — до 10,4%.
Если ставка по ипотеке будет составлять 6-7 процентов, значит, ставки по депозитам должны быть максимум несколько процентов, подчеркнул он. «Понятно, что маржа постепенно сокращается, но банк не может выдавать дешевле, чем он привлекает.
Если мы сегодня привлекаем депозиты по 7-8 процентов, как мы можем выдавать по 6-8 процентов? Поэтому депозиты должны уйти вниз», — подчеркнул он.
Тем не менее цены постепенно снижаются. «Я не знаю, будет ли 6-7 процентов, но все равно рынок идет вниз по ценам», — отметил Торбахов.
23 мая председатель правительства России Дмитрий Медведев заявил, что макроэкономические условия в стране в целом созрели для того, чтобы ставки по ипотеке снизились до 6-7 процентов годовых.
Кто может рассчитывать на снижение процентов
Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке. Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение. В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент.
Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:
- Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;
- У клиента хорошая кредитная история;
- Сумма займа более 500 тысяч рублей;
- Долг не подвергался реструктуризации.
Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура. Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа».
Закон о снижении процентов по ипотеке 2022
Субсидии по ипотеке 2022 Субсидии предоставляются по кредитам (займам), кредитный договор (договор займа) по которым заключен начиная с 1 января 2022 г.,со дня предоставления кредита (займа) гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил:а) в течение 3 лет — в связи с рождением у гражданинас 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка;б) в течение 5 лет — в связи с рождением у гражданинас 1 января 2022 г. по 31 декабря 2022 г. третьего ребенка.46.
Субсидирование будет осуществляться на приобретение жилого помещения или жилого помещения с земельным участком либо находящихся на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договоруучастия в долевом строительстве (договору уступки прав требования поуказанному договору).
Суть и реализация предложения по планомерному снижению процентных ставок по ипотеке
По сведениям ЦБ РФ, по состоянию на начало 2019-го года, средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,56 % годовых.
Путин в Послании отметил, что необходимо продолжать реализацию Указа Президента № 204 от 7-го мая 2018-го года “О национальных целях…”, в котором сказано о перечне мер по снижению процентных ставок по любым ипотечным кредитам (в том числе, и не для льготных категорий).
В Перечне поручений указано, что о принятии первых дополнительных мер по реализации требований данного Указа Правительству и Центробанку нужно отчитаться до 15-го января 2020-го года. О дальнейшем ходе принятия мер нужно будет отчитываться раз в полгода.
Рефинансирование начинает приносить реальную пользу, когда разница в процентных ставках составляет более 2-3%, в зависимости от стоимости, суммы кредита и срока, который прошел с момента его выдачи. Это связано с тем, что, во-первых, сама процедура рефинансирования достаточно трудоемкая, что связано с процедурами оформления, регистрации ипотеки, переоформлением страховки на другой банк или сменой страховой компании; во-вторых, дополнительными расходами по такой сделке, связанными с оплатой дополнительных комиссий и сборов (раньше некоторые банки любили включать в кредитные договоры штрафы за досрочное погашение кредита) и, как правило, повышенными процентными ставками на период регистрации нового залога; а в-третьих, у многих банков основная нагрузка по выплате процентов ложится на первые годы выплаты кредита.
Сергей Гребенюк, руководитель группы ипотечного направления NAI Becar в свою очередь рекомендует также учитывать, на какой срок и в какой период клиент будет рефинансироваться: если делать это по прошествии 7-10 месяцев выплаты кредита, тогда рефинансирование может быть и не выгодно, даже если ставка будет ниже на 1,5-2%.
Например, семья приобретает квартиру в строящемся доме за 2,5 млн рублей. При этом застройщик на рынке не очень известный, и аккредитованных в ЖК банков достаточно мало. Поскольку клиентов привлекла цена данной квартиры, ипотеку им пришлось взять также не в очень известном банке под 14,5%. Ежемесячный платёж для них составил почти 26,5 тысяч на срок в 25 лет с первоначальным взносом 15%. После сдачи объекта, семья, ставшая собственником, приобретённой квартиры, может рассчитывать на рефинансирование. Таким образом, процентная ставка снижается до 12,5%, а платёж до 23 тысяч рублей, следовательно, ежемесячная экономия составит 3-3,5 тысяч рублей. В плане переплаты, они выигрывают до 1 млн рублей.